Bava Metziá Capítulo 5, Mishná 2. La Mishná continúa analizando casos en los que los Sabios impusieron restricciones sobre cosas que parecen intereses. Es apropiado enfatizar primero lo que se dijo en la Mishná anterior: el tema de los intereses debe verse como un principio moral que la Torá busca inculcar en relación al prójimo judío - que es obligatorio prestarle sin intereses. El préstamo es un acto de bondad (jesed) hacia él, y cobrarle intereses es casi como un acto hostil.
La expresión clara de esto en la halajá es la siguiente: en las demás protecciones monetarias que la Torá estableció sobre los derechos del prójimo, el titular del derecho puede renunciar a ellas si así lo desea. Hay una mitzvá de no robar, pero si el dueño dice "tómalo", está permitido. Hay una mitzvá de devolver un objeto perdido, pero si el dueño dice "quédatelo", está permitido. En las prohibiciones de intereses no es así: incluso si el prestatario dice "no me importa pagar intereses", la Torá lo prohíbe. Tanto el prestatario como el prestamista son cómplices de varias prohibiciones d'Oraita (de la Torá) en tal transacción, a pesar de que la parte protegida, el prestatario, no sea estricta al respecto y busque renunciar a sus derechos. No está en su poder renunciar a ellos.
Por esta razón, las leyes de ribit se estudian en la sección de Yoré Deá y no en Joshen Mishpat: son leyes entre el hombre y Hashem no menos que leyes entre el hombre y su prójimo. Es una ley en la que Hakadosh Baruj Hú muestra, por así decirlo, un interés personal en Sus hijos, nuestros hermanos de Israel, y no una mera ley civil según la cual no se debe estafar al prójimo.
"Lo yadur bejatzeró jinam":
De aquí en adelante, la Mishná trata asuntos que no son de la Torá sino d'Rabbanan. "Hamalvé et javeró lo yadur bejatzeró jinam" - Quien presta a su compañero no debe vivir en su patio de forma gratuita. Está prohibido que el prestamista se aloje gratis en la propiedad del prestatario, ya sea una casa de huéspedes o un apartamento de alquiler. Esta no es una prohibición d'Oraita de ribit ketzutzá (interés fijado), ya que no se trata de una transacción estipulada desde el principio en estos términos: "Te prestaré cien dólares a cambio de que no solo me devuelvas el capital, sino que también me des alojamiento gratuito" - un caso así sin duda estaría prohibido por la Torá.
Sin embargo, incluso cuando el préstamo se dio sin condiciones, y más tarde el prestamista le pide al prestatario quedarse en su casa por una noche, existe un problema de apariencia de interés (marit ribit): al final, el prestamista recibe el capital del préstamo y, además, alojamiento gratuito en una propiedad alquilable. Esta ley aplica incluso si el prestatario no alquila el lugar en absoluto, e incluso si se trata de su sótano privado que no está destinado para alquiler. La regla general es: cualquier beneficio que el prestatario no suele otorgar por pura amistad, y que no habría hecho si no fuera por el préstamo - ya sea una expresión de gratitud o derivada de un sentido de obligación por una deuda aún no pagada - está prohibido d'Rabbanan.
Por otro lado, una persona que acostumbra llevar a su amigo a la sinagoga todos los días en su vehículo, y luego este último le presta dinero, no está obligado a dejar de hacerlo por temor a los intereses. Pero si no solía invitarlo en Shabat, y una vez que le prestó dinero se siente obligado a invitarlo - esto es ribit d'Rabbanan, conocido como avak ribit (polvo de interés).
"Velo yiskor mimenu bepajot" - Y no debe alquilarle por menos. El prestatario tampoco tiene permitido alquilarle al prestamista su unidad de alojamiento a un precio inferior al habitual. Esto también es un favor en el que el prestamista recibe un beneficio económico y un provecho más allá de la devolución del capital, y por lo tanto es avak ribit. "Mipené shehu ribit" - Porque es interés. Si esto se hubiera establecido como condición en el momento del préstamo, habría sido ribit ketzutzá de la Torá; dado que no es así, no hay aquí más que una apariencia de interés prohibida d'Rabbanan. Hasta aquí la primera parte de la Mishná.
"Marbin al hasajar ve'en marbin al hamejer":
La segunda parte de la Mishná se abre con una especie de oración temática: está permitido aumentar el precio del alquiler, y no se aumenta el precio de venta. La Mishná presenta dos ejemplos de esto.
¿Cuál es el caso en el que está permitido encarecer el precio del alquiler? "Hiskir lo et jatzeró ve'amar lo: Im me'ajshav atah noten li - harei hi lejá be'eser sela'im leshanah, ve'im shel jodesh bejodesh - besela lajodesh" - Si le alquiló su patio y le dijo: "Si me pagas ahora mismo, es tuyo por diez selaim al año, pero si me pagas mes a mes, es a un sela por mes". El arrendador le dice al inquilino potencial: si pagas ahora por adelantado, el apartamento es tuyo por diez selaim al año (diez mil dólares); y si lo alquilas de mes a mes, pagarás un sela por mes - mil dólares al mes, doce mil dólares en total. A simple vista, parece haber aquí una especie de interés, y sin embargo esto está completamente permitido.
¿Por qué? La regla general es que el pago del alquiler entra en vigor y le corresponde al propietario de la propiedad al final del período de pago, es decir, al final del mes y no al principio. Resulta que el precio de mercado, el precio justo, es de un sela por mes - mil dólares, tal como es al final de cada mes. Y cuando el arrendador ofrece diez selaim al año a cambio de un pago por adelantado, no está cobrando un recargo, sino que está otorgando un descuento a cambio de recibir el dinero de inmediato. Por lo tanto, esto no es interés.
Y si dijeras: se entiende que por parte del arrendador, el dueño del terreno, se trata de un descuento; pero ¿qué sucede por parte del arrendatario? El arrendatario da diez al principio del período y recibe el beneficio de doce meses de alquiler. Resulta que a cambio de entregar su dinero por adelantado, a cambio de la espera, recibe un adicional. ¿Por qué esto no es una transacción de interés, al menos a nivel rabínico (miderabanán), como una transacción comercial? Después de todo, dijimos que está prohibido decir: "Te daré diez dólares ahora a cambio de trigo por valor de doce dólares en el futuro".
La respuesta es que toda la transacción se realiza de una sola vez, en su inicio. En el momento en que el arrendatario da los diez selaim, adquiere inmediatamente los derechos plenos para todo el año, y esto no se hace por etapas. La prueba de esto es que el dueño del apartamento no puede retractarse y decir a mitad del período que desea tomar el apartamento y alquilarlo a otro. Ya lo ha entregado por un año completo. Y dado que toda la transacción se realiza de una sola vez, no hay aquí un retraso en la contraprestación ni un pago diferido de otro tipo: es una transacción simple en su inicio - da diez selaim y recibe el derecho de alquiler por un año, ahora y de inmediato. Y como no hay pagos futuros, no hay contraprestación diferida y no hay un pago adicional - no hay aquí ningún problema de interés en absoluto.
Esta regla se aplica a todos los tipos de alquiler: una persona que se alquila a sí misma como trabajador por horas, o quien alquila su vehículo. En todos estos casos, puede decir: por día - un dólar al día; pero si lo tomas por un mes completo y pagas por adelantado - veinticinco por todo el mes. Es exactamente la misma idea, y todo está permitido.
Vein marbin al hamecher - y no se incrementa en la venta:
Mocher sadehu veamar lo: im meachshav atah noten li - harei hi shelcha beelef zuz, veim lagoren - bishneim asar maneh - el dueño le dice al comprador: si me pagas de inmediato, el campo es tuyo por mil zuz; y si esperas hasta la época de la cosecha, cuando el campo te rinda su producto y tengas efectivo de su venta, me pagarás mil doscientos zuz. Esto está prohibido.
¿Por qué está prohibido? A nivel rabínico (miderabanán), porque es un financiamiento clásico, un financiamiento comercial. El significado de esto es: el objeto vale mil zuz, y a este precio lo vendería ahora; pero si deseas que te financie la compra y pagues con retraso - pagarás más. Resulta que el vendedor recibe un pago por la espera, una compensación por posponer la recepción del dinero. Y esta es la esencia del interés: doy mil ahora y espero recibir mi dinero de vuelta, y por lo tanto exijo mil doscientos al momento del pago. Aquí también: entrego ahora algo que vale mil, el campo, y en el momento del pago futuro el comprador paga mil doscientos.
Así sucede en cualquier compra a plazos, financiamiento comercial y similares, en los que se recibe un pago mayor a cambio de la espera para el pago. Este es el punto central, y está prohibido al menos a nivel rabínico, bajo el concepto de avak ribit. Esto es solo miderabanán porque la transacción está estructurada como una transacción comercial y no como un préstamo; pero en su esencia es muy similar, y se puede desglosar fácilmente en dos transacciones separadas para revelar que estamos ante un préstamo absoluto.
¿Cómo es esto? Supongamos que Shimón desea comprar el campo de Reuvén, y Reuvén dice: mil ahora, o mil doscientos después de un tiempo. Shimón dice: no tengo mil ahora, por lo tanto iré al banco y pediré que me presten mil, y les pagaré mil doscientos cuando tenga el dinero. Entonces Shimón le da mil al dueño, y resulta que la compra se realiza por mil, solo que fue financiada por el banco - y frente al banco esto es interés de la Torá (deoraita), ya que se compromete a pagar más en el futuro. En nuestro caso es solo una prohibición miderabanán, porque la transacción no está definida como un préstamo; pero desde el punto de vista económico es exactamente lo mismo, y por eso los Sabios lo prohibieron.
En resumen: en esta Mishná aprendimos las extensiones de los Sabios en la prohibición de interés: el prestamista no debe vivir en el patio del prestatario de forma gratuita ni debe alquilarle por menos de lo habitual, y cualquier beneficio que no se habría dado de no ser por el préstamo es avak ribit. También analizamos la regla marbin al hasachar vein marbin al hamecher - se puede incrementar en el alquiler y no se puede incrementar en la venta: en el alquiler, cuyo pago corresponde al final y la transacción se concluye de una sola vez, la reducción del precio a cambio del pago por adelantado es un descuento permitido; mientras que en la venta, el aumento del precio a cambio de posponer el pago es financiamiento y pago por la espera, y está prohibido miderabanán por ser avak ribit.