Мы находимся в трактате Бава Меция, глава 5, мишна 6. Мишна начинается с описания сделки (иска) - совместного предприятия - которая не является кошерной, так как не соответствует изученному нами формату, когда половина капитала предоставляется в качестве залога, а половина в качестве ссуды. Здесь сказано, что если все вложение структурировано как ссуда, оно запрещено. В этом нет ничего принципиально нового; основное новшество содержится далее в мишне.
"Ein mekabelin tzon barzel miYisrael" - не принимают "цон барзель" от еврея:
Предприниматель не имеет права принимать капитал от инвестора в виде структуры, известной как "цон барзель", которая является не чем иным, как ссудой. Этот термин знаком нам также из законов ктубы, когда жена вносит в брак имущество "нихсей цон барзель". Буквально: "цон" - стадо, "барзель" - железо, то есть имущество в виде "железного стада".
Происхождение этого выражения связано с тем, как это происходило на практике: человек вносит стадо в брак, или передает стадо ближнему для ведения совместного дела и фермерского хозяйства, и говорит: "Стадо - это динамичный актив, шерсть растет, животные рождаются и умирают, есть молоко и сыр. Я не хочу брать на себя ответственность или риск, чтобы ты потом не сказал мне, что стадо задрали волки или его стоимость упала. Поэтому давай оценим стадо прямо сейчас и зафиксируем, что его стоимость составляет миллион долларов. С этого момента меня не волнует, что с ним будет. Если оно приумножится - отлично, а если нет - мне все равно, при условии, что ты вернешь мне фиксированную сумму". Эта фиксированная сумма называется "цон барзель", как будто она сделана из железа, поскольку ее стоимость не меняется.
Отсюда возникает проблема с точки зрения запрета на процент (рибит): когда инвестор предоставляет животных для управления фермой, он должен дать половину как залог и половину как ссуду, чтобы сделка была кошерной. Но если все дается таким образом, что он говорит: "Я даю тебе животных для создания фермы, но они стоят миллион долларов, и в конце концов я хочу получить свой миллион наличными", - то это полноценная ссуда. И поскольку он должен вернуть все, здесь вообще нет залога, а только ссуда, и поэтому это запрещено. Об этом говорят слова мишны: "Mipnei shehu ribbit" - потому что это рибит: прибыль, которая будет распределена вдобавок к возврату основного капитала, является самым настоящим процентом.
"Avel mekabelin tzon barzel min haoved kochavim" - но принимают "цон барзель" от идолопоклонника (нееврея):
Если человек финансирует свой бизнес за счет нееврейского капитала и обращается к инвесторам-неевреям, он имеет право заключать с ними обычную сделку "цон барзель", которая является простой ссудой, поскольку нееврею разрешено платить процент. И более того, так сказано в стихе Торы: "иноземцу можешь отдавать в рост". И наоборот: ссуду от нееврея или нееврею уместно давать под процент, и таков обычный путь предоставления ссуд.
Причина, по которой установлены другие законы для еврея, одалживающего еврею, заключается не в том, что взимание процента аморально, несправедливо или нечестно; взимание процента само по себе - нормальное явление. Просто Тора требует, чтобы человек относился к своему ближнему-еврею как к брату, и учит здесь моральному принципу: негоже брать процент с брата, нуждающегося в деньгах. Ты должен позаботиться о нем, дав беспроцентную ссуду, что предпочтительнее выплаты пособия или цдаки: одолжи ему деньги, и он вернет, когда сможет.
"Vechen beger toshav" - и так же у гер тошава:
Здесь содержится определенное новшество: закон для гер тошава такой же, как и для идолопоклонника, как для любого обычного нееврея во всех отношениях. Гер тошав - это нееврей, которому разрешено жить в Земле Израиля - отсюда и название "тошав" (житель), своего рода законный иностранный резидент. Почему ему это разрешено? Потому что, хотя он и не еврей, он соблюдает семь заповедей сыновей Ноаха и выполняет все, что возложено на него как на нееврея. Он прекрасный человек, и удостаивается удела в Будущем мире.
И действительно, в стихе из книги Ваикра, устанавливающем обязанность поддерживать бедняка, сказано: "Если обеднеет твой брат и придет в упадок у тебя, то поддержи его, пришелец ли он или поселенец (гер ве-тошав), и будет он жить с тобой" - если ты видишь, что твой брат обеднел и пришел в упадок, на тебя возлагается обязанность поддержать его, и тот же закон действует в отношении "гер ве-тошав", то есть гер тошава, которому разрешено жить в Земле. Получается, что в вопросах благотворительности и поддержки бедных Тора включает не только твоего брата, который пришел в упадок, но даже и гер тошава.
Следующий за ним стих гласит: "Не бери от него роста и прибыли, и бойся твоего Бога, и будет жить твой брат с тобой". На первый взгляд, логично было бы сказать, что поскольку предыдущий стих обязал поддерживать как еврея, попавшего в трудное положение, так и гер тошава, то и запрет на процент распространяется на обоих. Но наша мишна учит, что это не так: еврей получает беспроцентную ссуду, а гер тошав не подпадает под это правило. Это выводится из точности формулировки: хотя в начале темы говорилось об обоих, стих употребляет выражение "не бери от него" - в единственном числе, а не "от них". Единственное число относится только к одному - это твой брат, с которого не берут процент; но с гер тошава процент берут.
Malveh Yisrael me'otav shel oved kochavim:
Последняя часть мишны - это как бы новая тема, и ее объяснение немного сложно. Текст мишны: Malveh Yisrael me'otav shel oved kochavim mida'at oved kochavim, aval lo mida'at Yisrael - еврей может одолжить деньги нееврея с ведома нееврея, но не с ведома еврея. Что это значит?
Бартенора объясняет это так: Реувен взял деньги в долг у нееврея Криса под проценты, и теперь Шимон просит у Реувена ссуду. Реувен говорит ему: "У меня нет денег, чтобы одолжить тебе, кроме тех, которые я собираюсь вернуть Крису, взявшему с меня десять процентов". На это мишна говорит, что можно передать деньги Шимону "с ведома нееврея": Реувен подходит к Крису вместе с Шимоном и говорит ему: "Вот деньги, которые я тебе должен, и я возвращаю их тебе, но Шимон надежный человек - одолжишь ли ты их ему сейчас, и он с радостью заплатит тебе десять процентов?". Если Крис дает ссуду Шимону, это кошерно, так как ссуда дается с согласия нееврея, и нееврей является кредитором. И даже если деньги фактически перейдут из рук Реувена к Шимону, в этом нет ничего предосудительного, так как их источник - новая ссуда, выдаваемая Крисом.
Чего Реувен не имеет права делать, так это передать деньги напрямую Шимону и сказать: "Эти деньги обходятся мне в десять процентов; заплати мне эти десять процентов, и я передам все Крису при возврате долга, исключительно для того, чтобы покрыть мои расходы". Это запрещено по всем мнениям. Практический вывод: если еврей одалживает другу свою кредитную карту, владелец карты не имеет права перекладывать на него стоимость платежа, которым он сам обременен; если от заемщика потребуется платить проценты владельцу карты - это запрещено. Причина, по мнению Бартеноры, заключается в том, что Реувен одалживает деньги Шимону и лишь утверждает, что ему полагается возмещение расходов, и получается, что Реувен дает ссуду под проценты; а цель процентов не имеет никакого значения.
Итак, именно так Бартенора объясняет нашу мишну: если ссуда выдается по прямой просьбе и указанию нееврея - даже если она перешла из рук Реувена к Шимону, она кошерна; но если она исходит от Реувена без этой договоренности, то она считается исходящей от Реувена и запрещена.
Однако Гемара отвергает это понимание, поскольку немыслимо, чтобы Реувен передал деньги Шимону в качестве ссуды под проценты и это было бы разрешено. Согласно выводу Гемары, и так объясняют Тосафот и Тосфот Йом Тов, значение слова "mida'at" здесь - "посредством" или "из рук". Следовательно, смысл таков: если Реувен организует для Шимона ссуду, приводит его к кредитору и тому подобное, до тех пор, пока фактически передает деньги нееврей, а не Реувен - это разрешено, хотя именно Реувен был инициатором и участвовал в этом, и хотя можно было бы подумать, что из-за его участия он будет считаться ответственным за ссуду и она будет запрещена. Но если он фактически вмешался и деньги прошли через его руки, как описывает Бартенора - это запрещено.
В заключение: таков вывод Гемары, и такова Галаха. Главный вывод: еврей не имеет права давать в долг другому еврею под проценты, даже если его единственное намерение - лишь покрыть свои расходы, так как это считается новой ссудой с его стороны. И даже если еврей помогает своему товарищу получить ссуду под проценты, деньги должны быть переданы от нееврея второму еврею напрямую.