Nos encontramos en Bava Metzia, capítulo 5, Mishná 6. La Mishná comienza describiendo una iská - una empresa conjunta - que no es válida, porque no se ajusta al formato que aprendimos, en el cual la mitad del capital se entrega como depósito y la otra mitad como préstamo. Aquí se nos dice que si toda la inversión está estructurada como un préstamo, está prohibida. Esto no es una novedad particular; la novedad se encuentra precisamente más adelante en la Mishná.
Ein mekabelin tzon barzel miyisrael - no se acepta tzon barzel de un judío:
El emprendedor, el administrador, no tiene permitido recibir el capital del inversor en la estructura conocida como 'tzon barzel', que no es más que un préstamo. El término también es conocido por las leyes de la ketubá, cuando una mujer aporta al matrimonio bienes de 'tzon barzel'. Literalmente: 'tzon' - rebaño, 'barzel' - hierro, es decir, un activo de 'rebaño de hierro'.
El origen de la expresión radica en la forma en que solían hacerlo en la práctica: una persona aporta un rebaño al matrimonio, o le entrega un rebaño a su amigo para que gestione un negocio y una granja con él, y le dice: "El rebaño es un activo dinámico - la lana crece, los animales nacen y mueren, y hay leche y queso. No quiero asumir ninguna responsabilidad ni riesgo, no sea que me digas más tarde que los lobos devoraron el rebaño o que su valor disminuyó. Por lo tanto, tasaremos el rebaño ahora, y estableceremos que su valor es de un millón de dólares; de ahora en adelante no me interesa lo que le suceda. Si se multiplica - qué bueno, y si no - no me importa, siempre y cuando me devuelvas la cantidad fija". Esta cantidad fija se llama 'tzon barzel', como si estuviera hecha de hierro, ya que su valor no cambia.
De aquí surge el problema con respecto al interés (ribit): cuando el inversor proporciona los animales para administrar la granja, debe entregar la mitad como depósito y la mitad como préstamo, para que la transacción sea válida. Pero si todo se da de una manera en la que él dice: "Te doy los animales para establecer una granja, pero valen un millón de dólares, y al final del día quiero mi millón en efectivo" - esto es un préstamo total. Y dado que está obligado a devolver todo, no hay ningún depósito aquí, sino solo un préstamo, y por lo tanto está prohibido. Y este es el lenguaje de la Mishná: mipnei shehu ribit - el beneficio que se distribuirá además de la devolución del capital es interés en todos los sentidos.
Abal mekabelin tzon barzel min haoved cochavim - pero se acepta tzon barzel de un no judío:
Si una persona financia su negocio con capital no judío, y acude a inversores que no son judíos, tiene permitido realizar con ellos una transacción estándar de tzon barzel, que es un simple préstamo, ya que está permitido pagar interés a un gentil. Y no solo eso, sino que así lo dice el versículo: lanochri tashij - al extranjero podrás cobrar interés. Y también a la inversa: un préstamo de un gentil o a un gentil es apropiado que se haga con interés, y esa es la forma normal de un préstamo.
El motivo por el cual se establecieron leyes diferentes para un judío que presta a otro judío no es porque el cobro de intereses sea inmoral, injusto o deshonesto; cobrar intereses en sí mismo es algo correcto. Más bien, la Torá quiere que una persona trate a su prójimo judío como a su hermano, y enseña aquí un principio moral: no es apropiado cobrar intereses a un hermano que necesita dinero. Debes preocuparte por él con un préstamo sin intereses - una vía preferible a dar un subsidio o tzedaká: préstale el dinero, y él lo devolverá cuando pueda.
Vechen beger toshav - y así también con un ger toshav:
Aquí encontramos cierta novedad: la ley de un ger toshav es como la de un no judío, como la de cualquier gentil regular en todos los aspectos. Un ger toshav es un gentil al que se le permite vivir en la Tierra de Israel - de ahí el título "toshav" (residente), como una especie de residente extranjero legal. ¿Y por qué se le permitió? Porque aunque no es judío, observa las siete leyes de los hijos de Noaj (Mitzvot Bnei Noaj) y cumple con todo lo que se le exige como gentil. De hecho, es una excelente persona y tiene una porción en el Mundo Venidero.
Y, en efecto, en el versículo del libro de Vayikrá que establece la obligación de apoyar al pobre se dice: "Y cuando tu hermano empobrezca y sus medios decaigan contigo, lo sostendrás, sea extranjero o residente, para que viva contigo" - si ves a tu hermano que empobreció y sus medios decayeron, tienes la obligación de apoyarlo, y la misma ley se aplica a un 'extranjero y residente', que es el ger toshav a quien se le permite residir en la tierra. Por lo tanto, en asuntos de bienestar y apoyo a los pobres, la Torá incluye no solo a tu hermano cuyos medios decayeron, sino también al ger toshav.
El versículo siguiente dice: "No tomes de él interés ni aumento, sino teme a tu Dios, y tu hermano vivirá contigo". Aparentemente, tendría sentido decir que, dado que el versículo anterior obligaba a apoyar tanto al judío que se encontraba en dificultades como al ger toshav, la prohibición de cobrar intereses también debería aplicarse a ambos. Pero nuestra Mishná nos enseña que no es así: el judío recibe un préstamo sin intereses, mientras que el ger toshav no está incluido en esto. Esto se deduce de la precisión del lenguaje: aunque el comienzo del tema hablaba de ambos, el versículo usa la expresión al tikaj me'ito - no tomes de él, en singular, y no 'de ellos'. La expresión en singular se refiere solo a uno, que es tu hermano, de quien no se toman intereses; pero de un ger toshav sí se toman intereses.
"Malve Yisrael meotav shel oved kochavim":
La última parte de la Mishná es como un tema nuevo, y su explicación es un poco compleja. El lenguaje de la Mishná es: "Malve Yisrael meotav shel oved kochavim midaat oved kochavim, aval lo midaat Yisrael" - un judío puede prestar el dinero de un gentil con el conocimiento del gentil, pero no con el conocimiento del judío. ¿Qué significa esto?
El Bartenura lo explica así: Reuvén pidió dinero prestado a Chris el gentil con intereses, y ahora Shimón le pide un préstamo a Reuvén. Reuvén le dice: "No tengo dinero para prestarte, excepto el dinero que estoy por devolverle a Chris, quien me cobra un interés del diez por ciento". Al respecto, la Mishná dice que se le puede transferir el dinero a Shimón "con el conocimiento del gentil": Reuvén se acerca a Chris acompañado de Shimón y le dice: "Aquí tienes el dinero que te debo y te lo devuelvo en tu mano, pero Shimón es una persona de confianza - ¿podrías prestárselo a él ahora, y él estará encantado de pagarte el diez por ciento?". Si Chris le da el préstamo a Shimón, esto es lícito, ya que el préstamo se da con el consentimiento del gentil y el gentil es el prestamista. E incluso si el dinero pasa de hecho directamente de manos de Reuvén a Shimón, no hay nada de malo en ello, ya que su origen es un nuevo préstamo otorgado por Chris.
Lo que Reuvén no tiene permitido hacer es entregar el dinero directamente a Shimón y decir: "Este dinero me cuesta un diez por ciento; págame el diez por ciento, y yo le transferiré todo a Chris al momento de devolver la deuda, única y exclusivamente para cubrir mis gastos". Esto está prohibido según todas las opiniones. Una aplicación práctica: si un judío le presta a su amigo su tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta no puede traspasarle el costo del cargo al que él mismo está obligado; si se le exige al prestatario pagar intereses al titular de la tarjeta - esto está prohibido. La razón, según el Bartenura, es que Reuvén le presta dinero a Shimón y solo argumenta que le corresponde un reembolso de gastos, resultando que Reuvén está prestando con intereses; y el propósito del interés no importa en absoluto.
Así, pues, explica el Bartenura nuestra Mishná: si el préstamo se realiza a petición e instrucción directa del gentil - incluso si pasó de manos de Reuvén a Shimón, es lícito; pero si proviene de Reuvén sin este acuerdo, entonces es de Reuvén, y está prohibido.
Sin embargo, la Guemará rechaza esta comprensión, ya que es inconcebible que Reuvén le entregue dinero a Shimón en un préstamo con intereses y esto esté permitido. Según la conclusión de la Guemará, y así lo explican Tosafot y el Tosafot Iom Tov, el significado de la palabra "midaat" aquí es 'por medio de' o 'de las manos de'. Por lo tanto, la intención es: si Reuvén le arregla el préstamo a Shimón, lo lleva al prestamista y cosas similares, siempre y cuando quien entregue de hecho el dinero sea el gentil y no Reuvén - está permitido, aunque Reuvén sea quien lo provocó y estuvo involucrado en ello, y aunque uno podría haber pensado que debido a su participación se le consideraría responsable del préstamo y se prohibiría. Pero si intervino de hecho y el dinero pasó por sus manos, como lo describe el Bartenura - esto está prohibido.
En resumen: Esta es la conclusión de la Guemará y así es la halajá. En resumidas cuentas: un judío no puede prestar dinero a otro judío con intereses, incluso si su única intención es solo cubrir sus costos, ya que se considera un nuevo préstamo de su parte. E incluso si un judío ayuda a su amigo a obtener un préstamo con intereses, el dinero debe ser entregado por el gentil al segundo judío de forma directa.